금리란?

금리란 무엇인가?

사람들은 집이나 자동차와 같은 고액 자산 구매를 위해 자금을 조달해야 하거나 사업을 시작하거나 혹은 대학교 등록금을 지불해야 할 때 종종 은행에 대출을 요청합니다. 이러한 대출은 기본적으로 상환 기간이 짧은 단기 대출일 수 있지만 모기지(주택담보대출)처럼 상환 기간이 10년 이상인 경우 장기 대출일 수도 있습니다.

은행은 돈을 빌려주는 대가로 이자와 함께 대출 원금을 상환해야 하는 대출 상품을 판매합니다. 이자는 돈을 빌리기 위해 일정 기간마다 지불해야 하는 비용이며 대출 계약에 설정된 이자 조건을 대출금리라고 합니다. 대출금리는 일반적으로 연간 기준으로 표시되며 APR(연간 비율)이라고 합니다.

당연히 대출금리가 높을수록 차용인(돈을 빌리는 사람)이 대출 기관에 지불해야 하는 금액도 커집니다. 예를 들어, 10%의 이자율로 1년 만기 1,000만 원 대출을 받았다면 총 갚아야 하는 금액은 1,000만 원(원금) + 100만 원(이자금액) = 1,100만 원입니다. 만약 금리가 5%라면 갚아야 하는 금액은 1,050만 원입니다.

금리는 대출에만 적용되는 사항은 아닙니다. 은행에 예금(돈을 맡김)하면 예금에 대한 인센티브로 이자를 지급합니다. 여기서 말하는 이자율은 예금금리라고 말합니다. 예금금리는 연간 수익률(APY)라고 말하기도 합니다.

정부와 기업은 투자자에게 이자를 금리란? 제공함으로써 투자자가 채권을 투자하도록 유도합니다. 여기서 말하는 이자율은 채권금리라고 말합니다. 채권금리는 액면 이자율(Coupon rate)이라고 부르기도 합니다.

단기금리와 장기금리의 기간

단기금리는 일반적으로 단기 자금, CD(양도성 예금증서), 국채와 같이 만기가 1년 미만인 대출에 적용됩니다.

장기금리는 일반적으로 은행 대출, 모기지, 신용 한도 및 국채와 같이 기간이 1년에서 30년 사이인 부채 상품에 적용됩니다.

일반적으로 단기금리가 장기금리보다 이자율이 낮습니다. 짧은 기간 동안 투자하는 차용인보다 장기간 투자하는 차용인이 더 신용이 있다고 판단되므로 보다 많은 이자율이 적용됩니다.

고정금리와 변동금리

고정금리는 대출 기간에 설정된 이자율이 변경되지 않습니다.

변동금리는 주기적으로 변동됩니다. 주택담보대출 변동금리는 금리가 급격하게 변경될 수 있으며, 주택 소유자가 변경된 금리에 대해 인지하지 못하면 채무 불이행 상태가 될 수 있습니다.

연준과 금리

은행은 일반 시민들에게만 대출하는 것이 아니라 다른 은행에도 대출할 수 있습니다. 은행 간 대출은 연방 준비 제도 이사회가 정한 정책을 준수해야 합니다. 연준의 임무는 금융 산업을 규제하고 금융 시장의 안정성을 보장하며 건전한 고용성을 유지하는 것입니다.

연준은 FOMC에서 경제를 검토하기 위해 모이며 목표 금리 범위를 설정하며, 이를 연준 기금금리 혹은 연방기금금리라고 합니다. 은행은 목표 금리를 예금, 은행 대출, 신용 카드 금리, 변동 금리 모기지 및 일부 학자금 대출에 우대 금리의 표준으로 사용합니다.

경제가 성장하고 고용이 건전하다면 연준은 연방기금금리를 유지하는 경향이 있습니다. 자연재해나 COVID-19처럼 갑작스러운 상황으로 경제 상황이 악화되면 연준은 경제를 정상 범주에 올려놓기 위해 목표 금리를 낮추고 대출을 장려합니다. 그러나 인플레이션이 발생하면 경제 상황이 정상화될 때까지 변동성과 가격 인상을 잡기 위해 금리를 인상할 수 있습니다.

저축과 이자율의 관계

은행은 예금 계좌에 이자율을 설정합니다. 대부분의 사람들은 예금금리가 높은 은행을 선택하므로 은행은 예금금리에 따라 서로 금리란? 경쟁할 수 있습니다.

일반적으로 예금금리는 대출금리보다 낮습니다. 은행 입장에서는 예금상품보다 대출상품으로 얻는 이익이 금리란? 많으므로 사람들이 대출과 대규모 지출하기를 원합니다.

금리와 경제

금리는 모든 사람들에게 영향을 미치고 모든 사람들의 삶은 금리에 따라 달라질 수 있습니다. 금리 인상은 소비자들에게 지출과 고액 자산 구매에 대해 신중하게 만들며, 이러한 영향은 부동산 시장에 영향에 미칩니다.

반면에 금리 인하는 기업이 투자 자금을 조달하고 새로운 공장을 건설하고 생산을 늘리고 새로운 사람을 고용하는데 유리하게 만듭니다. 낮은 금리는 경제 성장을 촉진하므로 금리가 낮으면 주가가 오르는 경향이 있습니다.

금리와 인플레이션

연준은 경제의 안정성을 유지하고 통화 강세를 유지하기 위해 노력합니다. 물가가 치솟는 것을 원하지 않으므로 인플레이션 환경에서 금리를 인상하여 대출을 억제하기 위해 노력합니다.

금리가 낮았던 이유

서브프라임 모기지 사태로 2007-2008년 금융 위기는 세계 시장을 뒤흔들었고 이에 대응하여 미국 정부는 경제와 부동상 시장에 긴급 부양책으로 수조 달러를 내놨습니다. 금융 산업에 대한 규제를 강화하는 법안을 통과시켰고 연준은 소비자 신뢰와 대출을 다시 한번 장려하기 위해 금리를 거의 제로 수준으로 낮추는 일련의 양적 완화 조치를 시작했습니다. 금리는 10년 이상 동안 낮은 수준을 유지했고 그 결과로 주식 시장은 긴 강세장을 누렸습니다.

금리란? 기준금리와 시장금리

금리란(interest rate)란 돈의 가치를 말한다.
‘금리’ 는 원금에 지급하는 이자를 말하며, 보통 1년 기준 ‘연 금리’로 계산하는 것이 보통이다.
금리는 예금과 적금 그리고 대출금리 뿐만 아닌 채권의 금리, 주식의 배당금 등에도 적용된다.
그리고 우리가 받는 금리에는 이자소득세라는 세금이 붙는다. (우리나라 은행 이자에서 이자소득세는 15.4%이다.)

1. 기준금리

각국의 기준금리는 해당 국가의 중앙은행이 정하게 된다. 보통 중앙은행은 경기 과열이나 인플레이션이(물가상승) 예상되면, 금리를 올리고 경기과열과 물가상승을 억제한다. 인플레이션이라고 중앙은행이 판단했을 금리란? 때에는 금리를 올려 시중의 자금을 거두어 들이는 것을 의미한다.
반대인 경기 침체기에는 경기 침체를 막기 위해 금리를 내린다. 침체기에는 금리를 내려 시중에 자금이 활발하게 돌 수 있도록(주식, 부동산, 기업 대출, 실물 경제 등) 한다.
한국은행(중앙은행)이 경제 상황에 대해 검토 후 기준금리를 정하여 매월 발표하며, 기준금리는 시장금리에 영향을 미치게 된다.

2. 시장금리

같은 천만 원을 대출 받더라도 개인 및 회사의 신용에 따라 금리는 바뀌게 되며, 이를 시장 금리라고 한다. 보통 3년 만기 국고채 금리가 시장금리로 통하는데,시장금리는 다수의 거래당사자가 참가하는 시장에서 자금의 수급에 의해 결정되는 금리를 말한다.
신용이 좋은 기업과 금리란? 개인은 낮은 시장금리로 대출을 받고 신용이 안 좋은 기업과 개인은 상대적으로 높은 금리로 대출을 이용하게 된다.
기업은 좋은 신용으로 낮은 금리로 자금을 차입해서 레버리지 를 활용하여 빌린 돈(금리)보다 더 많은 수익을 낼 수 있다.

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현명한 경제생활의 필수! 금리 이해하기 : 기준금리, 시장금리

현명한 경제생활을 하기 위해서 금리 에 대해 이해하는 것은 필수입니다. 금리라고 하면 가깝게는 예적금이나 대출과 관련되어 있을 때 가장 먼저 확인하는 것일 텐데요. 이러한 금리는 주가, 환율 그리고 경제 관련 기사에서도 쉽게 찾아볼 수 있는데요. 특히 기사에서 자주 보이는 기준금리와 시장금리는 무엇일까요?

돈에도 가격이 있다? 금리란?

금리는 한마디로 돈의 가격입니다. 상품을 사고팔 때 금리란? 가격이 존재하듯이, 돈에도 수요와 공급이 생기면서 일종의 가격이 형성되는데요. 금리란 이처럼 자금이 거래되는 금융시장에서 자금 수요자가 자금 공급자에게 자금을 빌린 대가로 지급하는 이자금액 또는 이자율을 뜻하지요. 오늘날에는 이자율의 의미로 더 널리 쓰이고 있습니다.

모든 금리의 기준이 되는 기준금리 금리란?

기준금리는 한 나라의 금리를 대표하는 정책금리이자, 한 나라의 모든 금리의 기준이 됩니다. 각 나라의 중앙은행은 국내외 경제 상황의 변화에 맞추어, 유동적으로 기준금리를 조정하는데요. 우리나라의 경우 한국은행의 최고 결정 기구인 금융통화위원회에서 매달 회의를 통해 기준금리를 결정합니다. 이렇게 결정된 기준금리는 한국은행이 다른 금융기관과 거래할 때 기준이 됩니다.

그런데 왜 중앙은행은 기준금리를 조절하는 것일까요? 그 이유는 금리란? 시중에 돌아다니는 돈의 양을 조절하기 위해서입니다. 대출이 늘고 수출도 활발해 시중에 돈이 너무 금리란? 많이 돌면, 물가가 상승하고 부동산이나 주식 가격이 크게 오를 수 있습니다. 이렇게 경기가 과열된 경우 기준금리를 인상하게 되면 다른 금리들도 따라서 오르게 되는데요. 이자 부담이 커지게 되면서 대출이 줄어들고, 돈을 쓰지 않으니 물가가 안정되게 됩니다. 반대로 경기가 침체된 경우 금리란? 기준금리를 인하하면, 다른 금리도 낮아지게 되므로 대출과 소비, 투자가 늘게 되면서 경기가 활성화됩니다.

금융시장에서 사용되는 시장금리

시장금리는 금융시장에서 자금을 거래할 때 시장 참여자들의 자금 상황에 따라 수시로 변동되는 금리입니다. 민간금융기관이 실제로 적용하고 있는 예금금리, 대출금리 및 금융회사 간의 거래에 적용되는 콜금리* 등 금융시장에서 사용되는 금리를 아우르는 말입니다.

*콜금리 : 은행도 영업활동을 하다보면 자금이 금리란? 부족해 다른 은행으로부터 초단기 자금을 빌리는 경우가 있는데, 이를 ‘콜(Call)’이라고 하며, 이때 발생하는 금리를 ‘콜금리’라 함.

시장금리는 경기 동향, 금융 사정을 반영하여 변동되므로 기준금리에 많은 영향을 받는데요. 기준금리가 인상하면 시장금리도 올라가고 기준금리를 낮추면 시장금리도 떨어지는 등 시장금리는 기준금리를 따라 움직입니다. 때에 따라서는 기준금리의 방향을 미리 예측해, 기준금리보다 시장금리가 먼저 움직이기도 한답니다.